本年3月初，多名网友在网上发文称，我方的手机灵通“免密支付”后遭盗刷，这些网友的微信或支付宝无故出现多笔扣费，金额从几千元到一万多元不等。多位网友贴出的账单涌现ag百家乐苹果版下载，被转出的钱款大多通过苹果账户充值进了手机游戏里。

苹果客服在回应媒体时示意，犯法分子可能是掌握了苹果的“免密支付”功能，用盗取的账户给购买了“代充”工作的主顾充值，“即是赤手套白狼”。

“免密支付”手脚一种无须输入密码即可完成交游的支付相貌，日益成为移动支付时间消耗者的广泛遴荐。但是，这一看似通俗的功能却遮蔽着不小的风险。近期中国消耗者协会的警示也再次将这一话题推向公众视线。中国消协发布的消耗教唆指出，辘集购物严慎使用“免密支付”功能，幸免因账户权限过度灵通激励资金耗损。

为何这种旨在进步体验的功能会成为安全风险的温床？

“免密支付”的风险，当今大大批使用者可能都未毅力到。多位业内东说念主士提醒“不懂的东说念主最好别用”，尽头容易“踩坑”，少则耗损几十元，多则耗损上万元。此外，当出现问题时，职守该由谁来承担，当今很紊乱。不少消耗者碰到盗刷后，发现各平台相互“踢皮球”，“免密支付”背后的职守范围问题，也亟待理清。

被盗刷162笔

“一觉悟来钱就被偷走了。”张葵一早醒来发现短信提醒，深夜有东说念主从她的苹果账户刷走998元充值到了《谎言西游》这款游戏中，但她从未玩过这个游戏。她飞快毅力到，她的苹果账户被盗刷了。

追念了很久，她此前并无深远个东说念主信息或者点开不解皆集，仅仅在睡前更新了苹果手机的系统。在被盗刷之后，张葵才发现我方仍是灵通了苹果账户的“免密支付”。

像张葵这么只被刷走一笔订单还算是运道的，因为她在移动支付绑定的信用卡上缔造了刷卡名额，当犯法分子试图刷走第二笔995元的款项时，因需要本东说念主认证才没见效。

山东纳源讼师事务所讼师田军伟告诉《中国新闻周刊》，他战斗的上百起盗刷事件中，被刷走几万元的消耗者并不稀有。一位消耗者的账户也曾在凌晨2:50到凌晨5:51，总姜被盗刷162笔，总金额达到了80868元。他指出，这些触及金额比拟多的账户，绑定的一般是支付且余额较多，或是绑定的银行卡和信用卡额度较高。

在黑猫投诉平台上，有近6万条投诉触及“免密支付”。这些投诉包括用户在不知情情况下被灵通“免密支付”、无法取消功能、灵通明乱扣费等问题，发生的场景则集合在电商平台、会员灵通以及二手平台等。

值得提防的是，在投诉情况中，有不少触及老东说念主和孩子。有未成年东说念主在电商平台和直播平台中在未经家长应承的情况下使用“免密支付”，老东说念主则常常是不知在何时灵通了“免密支付”，导致账户被盗。

据媒体报说念，一位长沙的老年用户向12315投诉“免密支付”在“偷”她的钱。在她的微信账单中，自旧年5月启动，每个月都有一项固定的扣款纪录，都是25元，支付给了视频网站。她自称，手脚老年东说念主，对这些功能遴选“绝缘”作风，笃定我方不会灵通“免密支付”功能。

事实上，大范围投诉的背后本质是，中国辘集支付用户范围已达10亿东说念主的体量，“免密支付”浸透率较为结实。

中国支付计帐协会发布的《2023年移动支付个东说念主用户使用情况视察敷陈》中提到，“免密支付”在移动支付用户中吸收度较广，尽头是在小额场景中应用更为无为。在参与调研的用户中有一半东说念主使用“免密支付”的金额在100元以下，进步27％的用户缔造在了100元到300元。乘坐交通器用是使用频率最高的场景，电商平台浸透率其次。此外，在线下实体店、活命工作类App中浸透率也在进步。

“免密支付”如兼并把双刃剑，在带来通俗的同期也带来了风险。许多消耗者并不了解其运作机制和潜在风险，本人财产安全受到了很大的阻挡。

当今还上大学的王楠反念念了本人安全毅力的薄弱。据她回忆，半个月前她在闲鱼购买了山姆超市一日体验卡，对方以领取体验卡到苹果账户为由，乱来了她的苹果账户。

最终，在短短4分钟内，对方通过苹果账户“免密支付”罪犯刷走她支付宝的花呗余额6000多元。这些钱通过苹果账户，以每次648元的价钱汇入了一款名为《绝区零》的游戏账户中。

王楠坦言，我方太掉以轻心了，根柢莫得想太多就把苹果账户给出去了。她以致不知说念苹果账户的“免密支付”是从什么时候灵通的，使用时到底需要什么条目。

“时弊”到底在那儿？

据田军伟先容，他战斗的“免密支付”盗刷案例中，险些100％与苹果开发联系，这些案例中盗刷金额常常最终流向游戏公司的诬捏商品。

苹果实践的是“默许灵通”策略，即用户在不知情的情况下被灵通“免密支付”功能。“苹果公司在用户体验上莫得给消耗者遴荐权。不同于其他平台提供验密和免密两种遴荐，苹果应用商店只支捏‘免密支付’，消耗者只可遴荐用或无谓，莫得更安全的替代决策。”

不外，一位不具名的支付从业者告诉《中国新闻周刊》，“免密支付”是国际常规，在国际上都是长入圭臬，一般不存在技艺时弊。骨子上，更多的情况可能是消耗者莫得保护好本人的信息，被犯法分子掌握。

“从当今的多个案例来看，可能仍是形成了灰色产业链，一朝消耗者的账户被深远，就有东说念主掌握账户充值到游戏中。”

在中国电子技艺圭臬化征询院网安中心测评实验室副主任何延哲看来，当今许多公开信息中写“免密支付”有“时弊”，并不准确。从技艺上来看，“时弊”不行乱用，时弊一般是指代码逻辑上存在弱势，被坏心东说念主员或者坏心代码掌握后从而绕过身份阔别、探望赶走措施。时弊是意外变成的，不属于挑升缔造，挑升缔造的叫“后门”。如果支付系统果真出现时弊，或许会变成很大的心焦。

不外，一些被离奇盗刷的阅历让不少消耗者感到不解。旧年9月的一个晚上，有生分的苹果账户绑定了消耗者高杨的移动支付账号，进行了一笔游戏充值，交游金额是98元。高杨说，因为他缔造了100元以下的免密交游，耗损比拟小。“但这不是钱若干的事情，别东说念主的苹果账户到底是何如绑定了我的移动支付账号，我嗅觉到很不安。”当今，高杨仍是向苹果客服央求退款，但一直未果。

“我战斗的案例中，有些照实是痛苦其妙被盗刷的。比如有消耗者的苹果账户绑定了QQ邮箱，盗刷者可能通过攻破邮箱获取了苹果账户赶走权。这种情况下，消耗者很难说明我方莫得任何格外，但平台方和支付机构的风控职守却不应因此被解任。”田军伟示意，许多“免密支付”导致的盗刷案件，主淌若两类情况，一个是各种技艺时弊遭到犯法分子攻破，另一个是消耗者本人深远信息，比如苹果账户等。

在“免密支付”盗刷案件中，各个要道风控措施的缺失相似值得关切。田军伟通过视察发现，扫数支付链条出现了严重的风控真空。支付机构误以为苹果系统饱和安全，因此稳定了本人的风控；银行则以为来自支付宝、微信的请求仍是过风控，也不再特殊审核。赶走是盗刷交游畅通无阻，无东说念主阻碍。

消耗者王欢在半年前丢失了苹果手机，3月初被东说念主关闭了查找功能，对方同期启动了游戏充值，在试图进行第一笔五千多元金额的充值时被她发现，第一期间便致电苹果客服，但是苹果客服阻碍不力，未能在最好期间阻碍，导致钱仍是充到《王者荣耀》里。后续，她向苹果客服央求退款，客服赞理备注，但两次退款都失败了。

苹果客服并未示知她，一笔订单唯独两次退款契机。在案发当宇宙午她矍铄报案，警方定性为刑事案件，当今正在立案窥探。但为了追回钱款，王欢向苹果公司CEO库克的邮箱发了一封说明邮件，呈报我方并未进行联系的充值。当她写完邮件后，苹果公司的行政高管联系了她，审核联系情况后，她收到了退款。“我不知说念有若干东说念主会去给库克写邮件，我相识的许多东说念主也没梗概拿回退款。”王欢说。

一位移动支付从业者告诉《中国新闻周刊》，许多时候即便想要风控，ag真人百家乐每天赢100但是平台可能不了解那么多细节。因为苹果有我方的轮回支付体系，支付指示发出后，国内的移动支付体系很难甄别到更多风险。

田军伟进一步解释，即使是高风险时段（如凌晨）的连气儿多笔异常交游，在早期也很少被支付机构阻碍。直到2023年启动，部分支付机构才冉冉加强风控措施，但成果仍不够祈望。

针对“免密支付”可能带来的风险，中国消耗者协会指出了三大安全隐患：一是手机丢失或账号深远时风险激增；二是小额免密积存大额耗损；三是讳饰性强，难以实时察觉。插画/adan

“免密支付”争议已久

骨子上，“免密支付”争议已久。回溯支付考证相貌的历史演变历程，资投诚用卡众人董峥先容，早在20世纪90年代信用卡启动在中国发展时，署名阐明即是主流支付考证相貌。署名这种阐明体式源于西方以署名为阐明的社会文化，与中国传统的盖印文化形成昭彰对比。

“署名阐明方法参预中国后，由于穷乏相应的文化基础和技艺撑捏，导致冒签风物严重。到2003年，深圳发展银行启动引申密码考证相貌，冉冉被各大银行罗致，成为替代署名阐明的主流考证相貌。”董峥提说念。

跟着移动支付的普及，“免密支付”手脚一种更为通俗的交游体式应时而生。董峥以为：“‘免密支付’不是赖事，它是在密码支付基础上，在移动支付时间发展出的一种快速支付相貌。它仍然基于辘集考证，仅仅简化了用户操作要道。”

“我是坚决反对无为使用‘免密支付’的。”董峥解释，“但是反对不代表无谓，像咱们了解这种相貌，是以用起来风险低。但是不懂的东说念主最好不要用，用了之后极其容易发生误判，或者被东说念主掌握。”

他以为，这种支付相貌会加快消耗者误判的发生。在寰球交通、便利店购物、分享单车等小额高频场景中，消耗者无须输入密码即可完成支付，省俭了不少期间和操作圭表。清华大学消耗金融征询院调研涌现，“免密支付”用户客单价提高了18％，但退货率增长了40％，这从侧面说明“免密支付”不仅方便了消耗者购物，以致还让消耗者消耗“上面”，但最终消耗者更容易反悔。据悉，有头部平台因默许灵通免密功能年增收超百亿元。

何延哲以为，“免密支付”主要即是为了用户方便，用户在方便和安全中遴荐了方便优先。“免密支付”关于用户而言，最症结的是要昭示示知用户单独灵通，此外需要缔造免密额度，单次额度和单日（或每月）名额，并方便经管撤离。

但即便如斯，安全隐患仍较大。据中国消耗者协会表现，近期不绝接到消耗者因“免密支付”功能导致账户资金被盗刷的投诉。从用户角度看，吝啬账户安全照实是基本职守。但是，跟着支付相貌的各种化，用户常常难以全面了解各种权限缔造过甚风险。针对“免密支付”可能带来的风险，中国消耗者协会指出了三大安全隐患：一是手机丢失或账号深远时风险激增；二是小额免密积存大额耗损；三是讳饰性强，难以实时察觉。

上述风险常常令东说念主猝不足防，在四川泸州的一皆案例中发扬得尤为彰着。别称市民捡到他东说念主手机后，分8次扫码消耗，每次金额均小于等于1000元，直至将微信零钱全部消耗完了。

田军伟战斗并代理了多起“免密支付”联系案件，大部分消耗者是年青东说念主，对移动支付的使用习以为常，因此“踩坑”也多。

对年青消耗者来说，面对“免密支付”，常常堕入矛盾。一方面，他们认同其通俗性；另一方面，又担忧安全风险。有消耗者以为“免密支付”尽头必需，使用“免密支付”，快捷高效，尽头是在购买热点球赛、演唱会门票时，省去输入密码的要道，提高抢货效劳。也有消耗者挟恨，巧合候消耗后平台自动扣款，支付历程访佛于无感支付，以至于我方都不太关切到底扣了若干钱。

这种矛盾心态反馈了现时消耗者在通俗与安全之间的笨重遴荐。“如果一味地劝用户关闭‘免密支付’功能，让东说念主嗅觉‘免密支付’即是一种诞妄，访佛坐地铁刷手机之类的通俗功能也只可废弃了。”何延哲示意，真确需要提防的是，有些不良商家搞套路灵通。

平台职守被莽撞了

在移动支付中，对平台而言，完善技艺技能、加强风险教唆、优化用户体验，是履行主体职守的应有之义。但是，如今却演变为消耗者频频付出“隐形代价”，当“免密支付”出现盗刷等问题时，职守包摄常常成为争议焦点。

田军伟告诉《中国新闻周刊》，“免密支付”盗刷案件中，职守方常常包括平台方、支付机构和银行，但各方都在相互推诿。苹果公司坚捏以为其只提供技艺平台；支付机构宣称已按章程进行考证；银行则示意收到的是正规支付请求。赶走是消耗者的耗损无东说念主承担，难以得到灵验补偿。

他示意，掌握法律技能告状的话，凭据之前的教养，苹果公司不会主动合作功令圭表，消耗者需要自行承担翻译费、投递费等高额诉讼本钱，即使胜诉，这些用度常常也难以从对方处得到补偿。

当今，他告状见效的独一案件，即是消耗者被盗刷79笔异常消耗、共计51192元后，立即通过苹果客服电话投诉，要求奉赵全部盗刷款项。苹果客服经核查后，阐明原告投诉属实，明确示意应承退款，况且示知原告“退款见效，恭候退款到账即可”。立案的前提是苹果官方的承诺，事实上，大部分消耗者的盗刷案件都没能得到立案。

相似的“免密支付”盗刷问题，在国表里的处理相貌也天渊之别。在国际，信用卡公司关于盗刷案件有着完善的“拒付”机制。他曾接办的一个案例涌现，盗刷者掌握窃取的国际信用卡信息在苹果应用商店购买中国游戏公司的诬捏商品。当国际消耗者声明这不是我方的消耗时，番邦银行立即实践了拒付，导致苹果公司不给中国游戏公司结算用度。

田军伟解释：“国际的消耗者碰到盗刷后，不错声明‘这不是我的消耗’，银行常常会认同消耗者的说法并退款。而在国内，相似的圭表却难以实践。表面上有访佛轨制，但骨子操作中，消耗者常常需要阅历漫长的取证和投诉历程，以致最终仍无法得到全额补偿。”

另一方面，苹果公司通过不设置中国境内运营主体，在某种进程上闪避了监管职守。田军伟示意，苹果应用商店莫得设置中国的方针主体，消耗者维权只可面对境外公司，这大大加多了维权难度和本钱。“咱们也曾通过《反操纵法》和升值电信方针许可证违纪等角度进行举报，但愿能促使其设置境内运营主体，从根柢上措置监管问题。”

更为穷苦的是，当发生盗刷争议时，用户常濒临举证窘境。消耗者被盗刷后的维权历程极为笨重，除了要面对高额的诉讼本钱，还要措置举证难题。许多消耗者难以表现我方莫得深远账户信息，或照实碰到了“痛苦其妙”的盗刷。

现时，对“免密支付”的监管主要依据《中华东说念主民共和国支付结算方针》《非银行支付机构辘集支付业务经管方针》等轨则。这些轨则对支付安全提议了基本要求，但对“免密支付”这类新兴方法的范例仍显不足。尽头是在用户权力保护方面，现存轨则对“示知义务”和“默许选项”等症结问题穷乏明确章程。

田军伟以为，当今的监管问题不在于立法不足，而在于监管实践乏力。现存的《电子商务法》《消耗者权力保护法》都要求平台保证支付安全，但苹果公司因莫得境内主体，监管部门难以灵验实践。“这亦然咱们观点从反操纵角度脱手的原因，因为《反操纵法》不分袂境表里主体。”

2025年2月，48位消耗者请托田军伟向国度市集监督经管总局联名举报苹果公司涉嫌糜掷市集主宰地位。具体举报内容为，苹果强制用户在苹果应用商店只可使用“免密支付”相貌付款，导致绑定“免密支付”的苹果账户被盗用后，他东说念主可绕过支付器用的身份考证要道平直实施盗刷，变成包括举报东说念主在内的广阔苹果用户资金被盗刷。

从长期来看，田军伟提议了更系统的措置决策：平台方应该予以消耗者支付相貌的遴荐权，允许消耗者在验密支付和“免密支付”之间解放遴荐。支付机构和银行需要加强风控措施，尽头是对异常时段、异常金额和异常频次的交游进行要点监控。监管部门则应该督促境外企业设置境内运营主体，确保监管灵验落实。

发于2025.4.7总第1182期《中国新闻周刊》杂志

杂志标题：“免密支付”被盗刷，安全输给了通俗？

记者：孟倩

裁剪：闵杰

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